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泸州全面实施城乡居民大病医保 市民:重疾险还需要买吗?

2014-11-26 15:10 | 来源:

      备受关注的泸州大病医保终于尘埃落定。按照方案,泸州于今年11月起已全面实施城乡居民大病医保政策。这意味着,我市城乡居民医保参保人员可享受大病医保的二次报销待遇,并且报销额度没有封顶限制。

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然而,在大病医保新政到来之际,不少有医保的市民开始提出疑问:以后再买商业重疾险还有必要吗?对此,记者采访了相关业内人士。

现状:大病医保不能包干包全

泸州市医保局工作人员介绍,大病保险的出台,是为给患重大疾病者兜底的,解决因病返贫,对于一些困难病患家庭,城镇居民大病救助可以帮助患者解决燃眉之急,给予一定的经济补贴。但是在大病面前,资金往往成为大问题。基本医保和大病医保的保障是“保而不包”的,在重大疾病面前,大病医保保障仍不够充分。目前,大病保险的保障范围仍限定在医保目录内,很多费用并不属于报销范围。我市的大病医保人均20元,但按照实际情况测算,要达到人均筹资40元,才可能达到有效缓解因病致贫的目标。因此,该工作人员告诉记者,尽管大病医保出台后,能缓解普通市民的医疗负担,但商业险的价值仍不能忽略。

中国人寿泸州市分公司一魏姓经理告诉记者,重疾险一般以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。如果曾购买过重疾险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的给付。对医保覆盖对象来说,重大疾病险可作为一种必要补充;对没有医保的人来说,重疾险则尤其重要。例如烧伤皮肤移植手术、心脏搭桥手术等,往往会产生几十万元的医疗费用,基本医保和大病医保一般只能报60%左右,剩下的40%对多数家庭而言也是一笔庞大的开支。而这时能再拥有一份一二十万元的重疾险赔偿,那么医疗费用就不再会成为沉重负担。


建议:考虑保障全实用性强的产品

那么,重大疾病保险如何买?我市保险行业协会人士建议,选择重疾险时可以遵循一个原则:选择保障疾病全面、实用性强的产品,即覆盖常见重大疾病数量较多、癌症疾病重点保障的产品。同时,也要避免在购买保险时盲目跟风,忽略自身实际情况。投保者首先要考虑自己未来患上重大疾病的几率,如有没有家庭病史;其次,要考虑自己所在地区的患重大疾病的几率;以及针对生理特征、工作环境等考虑可能患上某种疾病的概率。中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病,目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说,这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。

从目前来看,国内重大疾病的医疗开销通常在30万元上下,根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等。然而,重大疾病手术后恢复期通常在6个月到2年,其间的营养费、护理费也会是一笔不小的支出。因此,投保人可以根据家庭年收入的因素确定保额。在很多人看来,既然是预防以后得大病时经济上有所保障,那当然购买保障范围多的品种比较好。虽然目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等,许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类,但事实上,对个人而言,并非保险责任的范围越广越好。

此外,业内人士建议,在购买重疾险产品时,泸州消费者应选择更为经济的期缴方式。缴费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言,相比一次性缴清,购买同样的重疾保额,缴费年限越长,如10年、20年、30年等,每年的保费会低很多,缴费压力小。同时,还要注意是否有保费豁免的问题。重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天,等待期后保障就开始生效,如果在缴费期间内不幸罹患重疾,则缴费可以停止,同样可以获得保险赔偿。这时,相应付出的总保费也会比一次缴清要少。

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